Возможно, название настоящей статьи может показаться достаточно полемичным, но выбрано оно не случайно. В сознании большинства людей прочно укоренен стереотип отношения к кредитованию и к кредитным продуктам, как к вполне адекватному инструменту цивилизованной жизни и средству повышения ее комфортности и качества. Предложения денег сыплются на нас отовсюду: с экранов телевизоров и в сети интернет, смотрят со страниц газет и баннеров городской рекламы. Мы настолько тотально подвергаемся воздействию со стороны великого множества кредитных организаций, что перестаем рационально и осознано воспринимать кредит как дорогое и очень сомнительное удовольствие.
Именно распространенность кредитования в современной России и те социальные проблемы, которое оно породило не только в нашей стране, но и во всем мире (вспомним, что первая волна мирового кризиса 2008 года была вызвана ипотечным кризисом в США, а вторая волна о которой так много говорят сегодня, провоцируется долговым банкротством уже целых стран) диктует необходимость постановки вопроса именно таким образом. Нам продолжают внушать, что кредит это простой и доступный способ решения всех проблем не только материальных, но и эмоциональных и хотя, новостные колонки говорят о противоположном, тысячи людей каждый день заключают кредитные договора и вступают в очень опасную игру, результат которой непредсказуем.
Вспомним, что подразумевается в психологии под термином «манипуляция». Ее основным идентифицирующим признакам является – скрытость воздействия, использование интересов объекта и его целей для прикрытия собственных интересов и в конечном итоге реализация целей манипулятора, а не манипулируемого и всегда во вред последнему. Если мы эту модель экстраполируем на схему кредитования, то сходство будет почти стопроцентным.
Действительно, банк прикрываясь стремлением удовлетворить интересы и цели клиента (часто сиюминутные и навязанные) заставляет человека вступить в правоотношения, которые в последующем лишь ухудшают благосостояние последнего и ведут к выгоде банка, но никак не заемщика.
Сегодня мы можем говорить о том, что сотни тысяч или даже миллионы россиян оказались в плену у изощ0енной манипулятивной схемы став жертвами спланированной компании обмана и инсинуации.
Каким образом банки достигают своих целей? Способов очень много, но на наиболее распространенных из них можно остановится подробнее. Все они являются классическими манипулятивными приемами, которые описаны во многих источниках по данной тематике.
К сожалению, не только в привлечении клиентов банки и другие кредитные организации используют нечистоплотные, а иногда и вовсе «грязные» приемы психологического воздействия. Самый сильный психологический прессинг обрушивается на заемщика в том случае, когда в силу каких-либо причин он не может погасить взятые на себя кредитные обязательства. Кредитующие структуры прекрасно понимают, что законодательство Российской Федерации, прежде всего, рассчитано на защиту заемщика и его наказание возможно только в случае доказательства умысла в неуплате по кредиту.
Между тем волны мирового кризиса сделали недобросовестными заемщиками миллионы людей, которые свои обязательства нарушать не собирались. Именно поэтому, забывая о том, что выдав кредит банк несет риски по его погашению совместно с заемщиком, кредитные структуры применяют крайне опасные для эмоционально-психологического здоровья людей методы и средства.
Анализ деятельности служб безопасности банков и коллекторских агентств позволяет выделить наиболее часто применяемые методы:
Что же происходит в психоэмоциональной структуре личности, когда от эйфории обладания мечтой человек резко переходит в состояние стресса и безысходности? В ней происходят серьезные и часто необратимые изменения. Человек перестает рационально воспринимать проблему и теряет способности к ее адекватному решению. У него формируется чувство вины перед собой и близкими, неуверенность, которая в конечном итоге перерастает в депрессию и невроз.
Очевидно, что в таком состоянии человек не только неспособен решить проблему своих неплатежей, но и в принципе становится социально-апатичным, может быть потерян как полноценная единица общества. А что происходит, если невроз и депрессия формируется не у одной личности, а у миллионов людей? Когда чувство вины становится характерологической особенностью значительной части общества? Не стоит глубоко заглядывать в историю, что бы вспомнить, что именно такие настроения приводили к власти авторитарных личностей, диктаторов, обещавших людям, верившим в них, освобождение от чувства собственной неполноценности.
Неужели локальные коммерческие интересы отдельных структур и организаций являются достаточным поводом для провоцирования в обществе ситуации нестабильности и повышения социальных рисков? Ведь манипуляция как метод воздействия никогда еще не приносила обществу оздоровления, а наоборот приводила к кризисам.
Думается, что общество и государство должны обратить внимание на манипулятивную игру, которая грозит уже не только отдельными личными трагедиями, но трагедией макромасштаба. Активную и рациональную позицию должны занять и сами граждане. Только рациональность и понимание кредита как рискового и очень дорого финансового инструмента, а так же знание своих прав, готовность иметь дело с судами и другими государственными органами поможет человеку не идти на поводу у навязчивой рекламы, а самому принимать решение не став жертвой пряника и кнута со стороны кредиторов.
Кроме того, представляется целесообразным выступить с инициативой по законодательному ограничению рекламы банковских продуктов, приравняв их по опасности для психического и социального здоровья общества если не к наркотическим веществам, то к алкоголю и табачным изделиям.
Человек еще на стадии презентации рекламного продукта должен быть как минимум в равной мере проинформирован не только о возможностях кредита для воплощения его жизненных целей, но о последствиях принятия им на себя финансовых обязательств, рисках которые он, так или иначе, понесет.
Так же законодательно необходимо ограничить банки и коллекторские агентства в методах психологического давления по отношению к неплательщикам – ввести особые меры контроля над предпринимаемыми ими действиями.
Разумеется, только данными мерами проблему решить нельзя, но хочется надеяться, что адекватное восприятие кредитного механизма, не демонизация, но и не обоготворение этого рыночного продукта смогут спасти многих от личных трагедий, а общество от нестабильности.
Мельцер Михаил Михайлович, политолог, директор ООО «Агентство политического и бизнес консалтинга», член Совета общественной организации защиты заемщиков «Кредитная амнистия»
В 2005 году окончил Факультет истории и политических наук Тюменского государственного университета, являлся учредителем НКО «Гражданский университет», работал помощником депутата Тюменской областной Думы, активно занимается политикой, занимал руководящие должности в региональном отделении Российской партии Жизни и в последующем в региональном отделении политической партии «Справедливая Россия».