Новости Тюмень Vesti72.ru

Если банк пошел на уступки в досудебном порядке: вопросы реструктуризации.

 Обычно в случае грамотно проведенных переговоров с банком представители кредитной организации могут согласиться на реструктуризацию Вашего кредита. Не стоит относится к этому как к великой поблажке, но в случае трудностей заемщик может и должен воспользоваться этим инструментом решения проблемы.

Реструктуризация кредитной задолженности – это соглашение кредитора с заемщиком, который имеет трудности с погашением своих финансовых обязательств, о новой схеме их погашения. Для получения данной финансовой услуги необходимо написать заявление на реструктуризацию долга, а также собрать пакет документов.

Рассмотрим реструктуризацию кредита на примере ипотечного займа:

Обязательные документы, необходимые для реструктуризации ипотечного кредита (займа) для физических лиц:

1. Заявление-анкета;

2. Копии паспорта (все страницы) заемщика и членов его семьи (если у него есть семья);

3. Копия трудовой книжки;

4. При потере места работы документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице или Справку от работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы года, предшествующие подаче заявления;

5. Справка от кредитора (по форме агентства) с указанием сумм остатка долга, срока погашения и имеющейся задолженности;

6. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) «На недвижимое имущество и сделок с ним»;

7. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) «Об обобщенных правах отдельного лица» для заемщика и каждого члена семьи, подтверждающая, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья;

8. Копия кредитного договора (Договора займа) со всеми дополнительными соглашениями, копия закладной (при наличии).

Дополнительные документы:

1. Справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за предыдущий год;

2. Копия договора об ипотеке (при наличии);

3. Заключение оценщика о стоимости жилого помещения на момент выдачи ипотечного кредита;

4. Финансовый документ либо письмо страховой компании (компаний), подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования (в случае, если в сумму займа, предоставляемого в рамках реструктуризации ипотечного кредита, будут включены денежные средства, направляемые заемщиком на уплату страховой премии за очередной год).

Заявление каждого клиента на реструктуризацию кредита рассматривается в индивидуальном порядке. По результатам рассмотрения специалист свяжется с заемщиком для назначения даты и места подписания дополнительного соглашения.

Следует понимать, что Банк пойдет вам навстречу, только если причины невозможности погашения кредита в срок действительно объективны, например, болезнь или потеря работы. При этом Банк должен быть уверен в том, что Ваша проблема – временная и что Вы ни в коем случае не отказываетесь от своих обязательств по выплате кредита.

Неоспоримым плюсом реструктуризации кредита является то, что условия подбираются индивидуально для каждого заемщика. При этом банк уделяет самое пристальное внимание именно оценке финансового положения заемщика, оценивает как его текущую ситуацию, так и возможность восстановления его финансового положения в обозримом будущем.

Но, не нужно расценивать реструктуризацию как решение всех проблем заемщика – необходимо понимать, что реструктуризируемый кредит – это в текущем моменте проблемный кредит, что вызывает соответствующее отношение к нему банка, правда с существенной оговоркой – реструктуризация – это попытка вывести кредитные отношения банка и заемщика из проблемной зоны и не допустить дефолта данного кредита.

Заемщики продолжают задерживать выплаты по кредитам. По этой причине банкам было рекомендовано снизить кредитную нагрузку на клиентов - провести так называемую реструктуризацию ссуд. Теперь у каждого должника появился шанс добиться от банка серьезных льгот на год-два. Однако не стоит забывать, что временная экономия 30–40% от суммы платежа обернется в конце срока кредитования переплатой 10–20% от размера ссуды. Поэтому каждую схему реструктуризации кредита, предложенную финучреждением, стоит изучать очень внимательно.

Наиболее серьезное снижение ежемесячных кредитных платежей (от 40% и больше) дают кредитные каникулы при классической (не аннуитетной) схеме погашения ссуды. Однако, получив льготу, не стоит расслабляться: при таком варианте реструктуризации сумма долга перед банком увеличится, потому что проценты, которые банк позволит вам не платить во время каникул, будут подытоживаться к общей сумме долга.

Таким образом, если брать отсрочку на выплату процентов в самом начале кредитного пути (в первые год-два), можно переплатить кредитору 20–30% от назначенных по графику. К тому же банки редко соглашаются «отпустить» клиента более чем на 6–24 месяца. Большинство банков предоставляют кредитные каникулы сроком до одного календарного года. В случае оформления кредитных каникул ближе к концу срока пользования ссудой переплата будет незначительной, а снижение размера ежемесячных кредитных платежей, напротив, достаточно ощутимым.

Кстати, заемщикам, которые рассчитываются за кредит с опережением графика и по классической схеме, вымаливать у кредитора каникулы вообще не нужно - они могут воспользоваться ими самостоятельно на тот срок, на который опередили график погашения ссуды.

Некоторые банки предлагают своим клиентам увеличить (пролонгировать) срок погашения кредита. Эта схема действительно облегчает жизнь заемщику, поскольку благодаря продолжению срока кредитования сокращаются ежемесячные выплаты тела кредита, тогда как проценты не изменяются. Однако в итоге заплатить за кредит придется намного больше. Например, на автомобильный кредит на сумму 15 000 (при ставке 12%), при условии перехода с четырехлетнего графика погашения на семилетний, ежемесячные платежи уменьшатся с 396 до 236, но общая сумма выплаченных банку процентов увеличится катастрофически - с 3950 до 6500 (на 65% больше).

Значительно сокращает ежемесячные платежи (на 10–20%) переход с классической на аннуитетную схему погашения кредита (она, напомним, предусматривает уплату основного долга равными частями ежемесячно).

Особенно актуален такой вариант для заемщиков, получивших кредиты в валюте в 2007 и 2008 годах.

Клиент при классической схеме ежемесячно должен погашать определенную часть суммы (тела) кредита и проценты на остаток. Самые высокие ежемесячные платежи в начале срока стандартного кредитования, поскольку львиная доля в них отводится процентам, которые насчитываются за пока еще большой остаток тела кредита. Впоследствии ежемесячный платеж уменьшается.

Например, ипотечный кредит размером 70 тыс. со ставкой 12% обходился бы заемщику в начале срока кредитования $1088 в месяц, а в конце срока - 392. Общая сумма процентов составит 63 350. Ежемесячный платеж при переходе через год на аннуитетную схему составит 805 (вместо 1050), но сумма процентов - 75 000. То есть переплата превышает 12 000, или 20%!

Если ко всему этому прибавить еще и возможный рост курса доллара, то от «щедрости» банкиров можно потерять рассудок.

С осторожностью стоит относиться и к навязчивому предложению банка-кредитора изменить валютный кредит на национальный. Изменение валютной ссуды в первую очередь должно предлагаться ипотечным заемщикам (если предметом ипотеки является жилищная недвижимость общей площадью до 110 м2, в которой зарегистрированы и проживают сам должник и члены его семьи, а ежемесячные платежи такого кредита превышают 30% месячного дохода).

Во вторую очередь предлагается реструктуризировать кредиты, предоставленные физическим лицам на лечение, учебу и завершение строительства (если задолженность таких ссуд превышает 1 000 000 руб., а ежемесячные совокупные платежи кредита превышают 30% месячного дохода заемщика).

Банкиры утверждают, что после такой конвертации повышение курса доллара или евро уже не сможет увеличить кредитные платежи и можно спать спокойно. Но в настоящий момент, когда средние ставки рублевых кредитов 20% на год, а курс, по которому перечисляется задолженность, чаще всего коммерческий на день переоформления договора, менять валюту кредита невыгодно. Кроме того, снижение курса при конвертации кредита в рубли в некоторых банках возможно лишь на условиях досрочного погашения 10–20% остальной задолженности, поэтому если платить кредит вообще нечем, такой вариант может оказаться неприемлемым.

Прежде чем принять решение о реструктуризации ссуды, стоит сесть и с калькулятором подсчитать, во что в конечном итоге выльется временное попустительство банка. Размер итоговой переплаты, и без того достаточно большой из-за высоких процентов банков, может очень неприятно удивить заемщика. Поэтому, прежде чем решиться на реструктуризацию кредита, полезно сто раз отмерить. Если денег на оплату кредита нет из-за потери работы, болезни или других причин, лучше не затягивать с сообщением банку об этом факте. Начать свой разговор с менеджером стоит с предложения хотя бы на короткий срок снизить ставку или ежемесячную комиссию по кредиту. Некоторые банки, побаиваясь увеличения проблемной задолженности, идут на такие уступки. Если нажать на кредитора не удастся, стоит выбрать оптимальный вариант реструктуризации ссуды, который минимально увеличивает итоговую переплату.

Еще один способ реструктуризации долга относительно безболезненный для банка и весьма полезный для клиента. Стоит увеличить вдвое срок погашения долга, и ежемесячный платеж мгновенно снизится на 20-25%. При этом банк ничего не теряет. Более того, он даже получит больше. Ведь платить придется по кредиту намного дольше не по самым низким процентам.

Осталось дело за малым - договориться с банком.

Очевидно, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Если 10-летний кредит «удлинить» еще на 5 лет, то платеж снизится на 16%, если на 10 лет - на 23%, на 15 лет - на 26%.

К слову, именно так и поступили банки многих европейских стран. Причем задолго до того, как их клиенты услышали в новостях о приближающемся кризисе. Например, в середине прошлого года все ипотечные заемщики в Норвегии получили письма от банкиров с предложением увеличить сроки погашения кредитов на 30-40 лет. Наши финансисты соглашаются максимум на 10 лет, и то далеко не все. Как правило, на такие уступки идут банки с иностранным капиталом, что вполне понятно - было, у кого перенимать передовой опыт.

Самая популярная мера среди банкиров, потому что для них самый безболезненный вариант реструктуризации.Заемщик на определенный срок освобождается от выплаты тела кредита с тем, чтобы в дальнейшем «накопленная сумма» была равномерно распределена на оставшиеся месяцы. Это, пожалуй, самый мягкий вариант. А вот самый жесткий – клиент получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту. Другой вариант - берешь отсрочку, но тут же в банке подписываешь доверенность на некую фирму, которая в любой момент, хоть завтра, может продать предмет залога. . Мы призываем в таких случаях предпринимать встречные жесткие меры, описанные на следующих страницах. Благо у заемщиков тоже есть способы влияния на потерявших ориентацию в пространстве, если не сказать совсем грубо, кредиторов. Хотя банкиры постоянно пытаются их убедить в обратном.

Отсрочка может быть полезна только при условии сохранения стартовых условий как по срокам, так и размеру ставки. Во всех остальных случаях можно стать только беднее.

Вариантов реструктуризации не так уж много. Каждый из них мы просчитали, и осталось лишь выбрать наиболее подходящую схему замены одного долга другим.