Новости Тюмень Vesti72.ru

Если решились на кредит, как подстраховаться. Наши права и уловки банков.

Очевидно, что в правоотношениях с банком в рамках потребительского кредитования гражданин выступает как экономически слабая и незащищенная сторона. Проблема полноты и соблюдения порядка раскрытия полной стоимости кредита в современных условиях становится чрезвычайно актуальной. Вопрос этот имеет также большое экономическое и социально-психологическое значение.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) к существенным условиям кредитного договора относятся: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора и другие. Кроме того, в этой же статье указывается и полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (например, штрафы, пеня за просрочку).

 В отличие от полной стоимости кредита, определяемой, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (банков) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах.

 Пример. Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа установил нарушение банком ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей (обязанности своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора), поскольку банк при предоставлении кредита на основании заявления не указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

В банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита могут складываться из следующих составляющих: 1) проценты за пользование кредитом; 2) единовременная комиссия (разовая плата за выдачу кредита); 3) плата за рассмотрение заявки и других документов потенциального заемщика; 4) комиссия за открытие и ведение счета; 5) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (как правило, при погашении кредита); 6) ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической задолженности (отличается от ежемесячной комиссии за выдачу кредита, уплачиваемой от первоначальной суммы кредита); 7) комиссия за конвертацию денежных средств (в случае, если кредит выдан в иностранной валюте); 8) штраф за досрочный возврат кредита; 9) выплата неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по кредиту (как правило, рассчитываются на каждый день просрочки); 10) платежи третьим лицам, например страховым компаниям, оценщикам и т.п.

В случае, если потребительский кредит выдан с использованием банковской карты, заемщик уплачивает дополнительно следующие платежи: 1) плата за открытие и годовое обслуживание карточного счета; 2) комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате; 3) комиссия за проведение безналичных платежей по карте (например, оплата кредитной картой товаров, услуг).

Как видно из приведенного перечня, различного рода платежи, уплачиваемые заемщиком, представляют собой большое обязательственное бремя для заемщика.

С учетом проблем в указанной сфере в начале 2010 г. были внесены изменения в ст. 29 Закона о банках. Установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

 По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):

1) сократить срок действия этого договора;

 2) увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;

3) увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Помимо процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитной организации иные платежи и комиссии.

Одной из основных проблем в сфере кредитования является проблема правомерности взимания банками с заемщиков-потребителей комиссии за открытие и ведение банковского счета или ссудного счета.

Комиссии банка за ведение и обслуживание ссудного счета (банковского счета) включаются в группу платежей, которые обязательно должны отмечаться в договоре. В связи с этим банк обязан уведомить заемщика о наличии такой комиссии до заключения кредитного договора и отразить ее в кредитном договоре, что прямо предусмотрено ст. 30 Закона о банках. заемщик-потребитель, как правило не обладает специальными познаниями, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него услуга. Выбор максимально подходящей для него кредитной программы заемщик-потребитель основывает преимущественно на величине процентной ставки по кредиту, о которой он обычно извещен заранее (реклама банка, информация, размещенная на официальном интернет-сайте банка, полученная от кредитных брокеров и иными способами). Сведения о комиссиях он получает при непосредственном подписании кредитного договора от сотрудника банка.

Позиция банков в данной части понятна. Ввиду невозможности повышения процентных ставок по кредитам, обусловленной их "привязкой" к ставке рефинансирования Банка России и конкуренцией между самими банками, последние вынуждены прибегать к иным способам взимания платы с заемщиков (в виде комиссии за предоставление кредита, его досрочное погашение, открытие и обслуживание банковского счета (ссудного счета) и т.д.). Наиболее эффективным способом для этого является взимание комиссий за оказание дополнительных услуг. Поскольку открытие и ведение банковского счета могут быть квалифицированы как одна из оказываемых банком услуг, за ее осуществление взимается соответствующая комиссия. Роспотребнадзор считает, что в структуре выплат по кредиту значительная часть изначально приходится на платежи, не относящиеся к собственно плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц), что свидетельствует о возложении на заемщиков дополнительных финансовых услуг.

 Проводя анализ нормативных актов Банка России, регулирующих вопросы предоставления кредитов, необходимо отметить следующее. Положение Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение Банка России N 54-П) устанавливает порядок осуществления банковской операции, а открытие и ведение ссудного счета относятся к сфере бухгалтерского учета. Банковская операция по выдаче кредита гражданам отражается в бухгалтерском учете в виде записи по дебету счета по учету размещенных средств (ссудного счета - как отражение факта возникновения требования банка к заемщику по возврату кредита) и кредиту банковского счета клиента, кассы или корреспондентского счета (при перечислении на банковский счет клиента, открытый в другом банке). Представляется, что открытие и ведение банком ссудного счета не могут рассматриваться в качестве услуги, оказываемой банком клиенту-заемщику, поскольку банк в силу требований Банка России к ведению бухгалтерского учета обязан открывать внутрибанковский счет по учету требований к заемщику-гражданину (ссудный счет). Действительно, в Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"  (далее - Инструкция Банка России N 28-И), в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России N 54-П, Инструкции Банка России N 28-И и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, можно сделать вывод о том, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Судебная практика также не признает за ссудным счетом статуса банковского счета.

 При этом следует отметить, что открытие и ведение ссудного счета осуществляются банком по факту предоставления заемщику кредита без участия заемщика.

 Примечание. Ссудный счет не является банковским счетом в понимании ст. 11 НК РФ и гражданского законодательства.В ситуации, связанной с открытием и ведением ссудного счета, необходимо обратить внимание на следующее. Ссудные счета могут открываться банком в случае предоставления банковских кредитов. Средства с этих счетов могут (в соответствии с кредитным договором) направляться либо на расчетный (текущий) счет заемщика, либо на оплату кредитуемых материальных ценностей и затрат.

Кредитные операции кредитных организаций невозможны без открытия и ведения специальных счетов, что требует дополнительных затрат с их стороны, а соответственно, взимания комиссии в счет покрытия расходов кредитной организации. Однако следует отметить, что расходы банка на открытие ссудного счета не могут зависеть от размера предоставляемого кредита.

Таким образом, ссудный счет:

1)       открывается на основании кредитного договора (а не договора банковского счета);

2)       имеет специальное целевое назначение - отражение задолженности клиента перед банком;

3)       не позволяет зачислять и расходовать денежные средства владельца счета;

4)       открывается кредитными организациями заемщикам для отражения задолженности по выданным ссудам;

5)       должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора/соглашения – при предоставлении кредитов в рамках договора на открытие кредитной линии/кредитования при недостатке средств на расчетном, текущем счете ("овердрафт")". То есть ссудные счета обладают целевым характером и ограниченным режимом: по ним невозможны расходные операции, проводимые в порядке, аналогичном порядку проведения операций по расчетному счету.

Точку в вопросе о законности взимания комиссии за ведение ссудного счета поставил Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, который установил, что положения спорного кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, противоречат нормам законодательства о банках и банковской деятельности и являются нарушением прав потребителя, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Примечание. Взимание комиссии за ведение ссудного счета по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, является незаконным. Вместе с тем некоторые банки сохраняют ежемесячные комиссии (0,1 - 2% от суммы кредита), которые имеют иные наименования, например комиссия за осуществление расчетов по счетам заемщика, за обслуживание текущего кредитного счета, за расчетное обслуживание. Практика работы некоторых банков показывает, что, отказываясь от взимания комиссии за ведение ссудного счета, банк включает расходы, связанные с оказанием операционных услуг, в процентную ставку по кредиту. При этом такая практика может оказать влияние на конкурентные позиции банка, поскольку гражданин - потенциальный заемщик обращает внимание в первую очередь на процентную ставку по кредитным продуктам (чем выше ее уровень, тем ниже конкурентные позиции банка, даже в случае, если номинальная ставка без комиссии окажется ниже реальной ставки с учетом комиссии).

Граждане вступают в договорные отношения с банками ввиду необходимости оплаты покупки квартиры, автомобиля и т.д. Они заключают с банками кредитные договоры. Гражданский кодекс РФ регламентирует условия заключаемого кредитного договора. Однако банки часто включают в кредитные договоры условия, противоречащие действующему законодательству.

 Конституционный Суд РФ признал гражданина-заемщика экономически слабой стороной, который нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

При вынесении решений, связанных с договорами, заключенными с гражданином – потребителем, суды также его признают экономически слабой стороной, которой банки навязывают условия кредитного договора, противоречащие действующему гражданскому законодательству.

 Банки не вправе требовать от физических лиц вознаграждение за услуги по рассмотрению заявления на получение кредита. В кредитные договоры также неправомерно включаются условия о комиссиях за услуги банков по выдаче кредита. Вместе с тем ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за такие услуги.

В соответствии с Законом о банках и банковской деятельности размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

В Законе о банках и банковской деятельности говорится о том, что комиссионное вознаграждение по операциям может быть установлено кредитной организацией, но только по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако в нарушение Закона о защите прав потребителей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) в отношении физических лиц запрещено.

 Решением суда банк был привлечен к ответственности за включение в кредитные договоры с гражданами условий, ущемляющих права потребителя. В рассматриваемом случае банк предусмотрел в договоре обязанность заемщика в случае отказа от получения кредита уплатить банку штраф. Между тем, как пояснил суд, такое условие противоречит Закону о защите прав потребителей. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии уплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

 Согласно ГК РФ договор считается заключенным, если стороны согласовали все его существенные условия. Исходя из норм Закона о банках и банковской деятельности, условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным для кредитного договора.

Однако, в большинстве заключаемых кредитных договоров имеются условия, которые предусматривают одностороннее изменение процентной ставки по кредиту. Порой невозможно установить порядок определения процентной ставки при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки. Такие кредитные договоры в судебном порядке можно признать незаключенными из-за несогласования условия о процентной ставке по кредиту.

В связи с повышением ставки рефинансирования ЦБ РФ банки часто уведомляют заемщиков о повышении процентной ставки по кредиту. Большинство заемщиков добровольно подписывают дополнительные соглашения к кредитным договорам. По-мнению юристов агентства этого делать не надо, т.к. действующее законодательство не предусматривает право банка на одностороннее произвольное увеличение процентной ставки по кредитному договору. Согласно разъяснениям ВАС РФ наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

По нашему мнению, право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином должно быть прямо предусмотрено в законе. Законом о банках и банковской деятельности, ГК РФ, иными федеральными законами такое право за банком прямо не закреплено.

Таким образом, поскольку законом, а не договором определяется возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя, следовательно, оспариваемое условие договора противоречит Закону о защите прав потребителей и ГК РФ.

Банки, выдавая кредит, не вправе требовать от граждан открытия расчетного (ссудного) счета, т.к. в соответствии с Положением ЦБ РФ и нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не может поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, открытие банковского счета в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Исходя из Положения о ведении бухучета в кредитных организациях, открытие и ведение банком ссудного счета - условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, поэтому банк не вправе взимать с заемщика-физического лица комиссию за открытие ссудного счета.

Банки ограничивают права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что банк взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании ГК РФ суды признают незаконным условие кредитного договора о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета клиента-заемщика - физического лица. В решениях судов сказано, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Для получения кредита не обязательно страховать жизнь и потерю трудоспособности. Согласно Закону о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Более того, обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

В большинстве кредитных договоров банки обязывают должника застраховать приобретаемое имущество, например, застраховать автомобиль по полису КАСКО. Банки незаконно включают в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО. Согласно условиям ГК РФ страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же транспортного средства по полису КАСКО в силу закона носит добровольный характер.

Страхование не является способом обеспечения исполнения по кредитному договору. В качестве обеспечения исполнения договора является залог (ипотека) объекта недвижимости, а страхование указывается в кредитных договорах как обязанность заемщика, что по правилам ГК РФ не входит в предмет кредитного обязательства.

 Порой по кредитным договорам предусматривается взимание с заемщика комиссии в случае досрочного погашения им кредита. Вместе с тем, ГКРФ не предусматривает санкций за досрочное исполнение обязательств. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

 Кроме того, кредитные договоры часто предусматривают подсудность по спорам - по месту нахождения филиала банка. Как указал суд, такое условие не соответствует императивным требованиям Закона о защите прав потребителей. В силу закона иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, а если ответчиком является предприниматель - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту их нахождения. Таким образом, данное условие кредитного договора ограничивает право заемщика на выбор подсудности.

Если учитывать все эти права и прогнозировать обходные маневры банков при заключении договоров кредитования можно избежать многих проблем в будущем.