Новости Тюмень Vesti72.ru

Что такое кредит и почему не стоит его брать.

Многие из нас взяли кредиты или планируют их брать, плохо разбираясь в том, что представляет собой этот банковский продукт. Именно поэтому даже если Вы уже взяли кредит и столкнулись с проблемами очень важно понимать, что такое кредит и какие он имеет виды, какие у них есть преимущества и недостатки.

КРЕДИТ [credit] (ссуда, заем) — сумма денег, передаваемая одним участником договора о такой передаче другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются кратко-, средне- и долгосрочные К.) и безусловной возвратности. Любой экономический объект может выступать в качестве кредитора и заимополучателя в процессе функционирования экономической системы. Но ведущее место здесь занимают банки: кредитование является традиционным видом производимых ими услуг, основным источником средств для их существования.

Банки в настоящий момент предлагают под разным "соусом" следующие виды кредитов:

1. Потребительский кредит или другими словами кредит наличными;

 2. Целевой кредит;

 3. Автокредит;

4. Ипотечный кредит;

 5. Кредитная карта;

 6. Кредит в форме овердрафт;

7. Экспресс кредит.

Банки придумывают всевозможные названия и программы кредитования, но как бы они не назывались, они неизбежно относится только к одному из видов.

 Теперь разберемся, что представляет собой каждый из них. Для этого познакомимся с особенностями каждого из видов:

1. Потребительский кредит.

 - кредит предоставляется наличными денежными средствами, в отдельных случаях Банки позволяют себе зачислять средства на Вашу Банковскую карту; - в большинстве случаев кредит предоставляется под поручительство физических лиц (но бывают и исключения); - срок кредита, как правило, не превышает 5-и лет (в исключительных случаях бывает больше); - в большинстве случаев поручительство мужа/жены обязательное требование Банка (но бывают и исключения); - цель кредита - потребительские нужды (понятие абстрактное, т.е. Банку безразлично куда Вы их потратите); - проценты по кредиту начисляются со дня, следующего, за днем получения кредита.

2. Целевой кредит.

- цель кредита - четко прописан в кредитном договоре (на обучение, на лечение и т.д.), что Банк четко контролирует тем, что денежные средства Вы не получаете, а они по Вашему заявлению перечисляются в оплату за обучение, лечение и т.д.;

 - учитывая целевой характер использования, данный вид кредита запускается для отдельных категорий граждан (студентов, гражданам, нуждающимся в лечении и т.д.) и соответственно может иметь индивидуальные особенности (пониженная процентная ставка, нестандартный график погашения и т.д.); - во всем остальном данный кредитный продукт ничем не отличается от обычного потребительского кредита изложенного выше. Банки часто используют в рекламных материалах такие фразы как - кредит отпускной, кредит образовательный и т.д., однако не всегда данные кредиты выгоднее простого потребительского, чаще наоборот. Банки используют такого рода рекламные ходы с целью концентрации целевых аудиторий в тот период времени, когда это наиболее актуально и нередки случаи, когда целевые кредиты гораздо дороже обычного потребительского кредита.

3. Автокредит.

- цель кредита - приобретение автомобиля; - погашение кредита - ежемесячно; - срок кредита не превышает семи лет (в большинстве случаев - максимум пять);

- в большинстве случаев требуется страхование автомобиля (в исключительных случаях Банк взимает повышенную комиссию);

- деньги Вам не предоставляются - сразу направляются в оплату стоимости автомобиля;

- приобретенный Вами автомобиль, является обеспечением по кредиту.

4. Ипотечный кредит.

 - цель кредита - приобретение жилой недвижимости (дом, квартира, реже доля в квартире и т.д.);

- погашение кредита - ежемесячно;

- длинный срок кредита - обычно не превышает тридцати лет (но встречается и больше);

- в большинстве случаев требуется застраховать три риска: жизнь, права на квартиру и саму квартиру;

- залогом по кредиту является приобретенное имущество (квартира, дом и т.д.).

5. Кредитная карта.

 - в момент подписания договора Вы получаете не денежные средства, а всегда пластиковую карту Банка, как инструмент для получения кредита тогда, когда кредит Вам понадобится;

- предоставляется без поручительств и дополнительных гарантий (за возвратность кредитных средств Банка, никто кроме Вас не отвечает);

- срок действия кредитной карты, как правило, не превышает двух лет;

- в большинстве случаев имеется льготный период кредитования (так называемый Grace Period);

- цель кредита - Банком не отслеживается.

6. Кредит в форме овердрафт.

- в момент подписания договора Вы получаете не денежные средства, а всегда пластиковую карту Банка, как инструмент для получения денежных средств;

- кредит и проценты по нему погашаются автоматически при перечислении Вам заработной платы, и Вы тут же можете воспользоваться ими в полном объеме;

- предоставляется без поручительств и дополнительных гарантий (за возвратность кредитных средств Банка, никто кроме Вас не отвечает);

- срок, на который можно воспользоваться средствами Банка, как правило, не превышает 60 дней (обычно 30-45 дней);

- цель кредита - Банком не отслеживается.

7. Экспресс кредит.

 - кредит оформляется прямо в торговой точке на приобретение товара (бытовой техники, мебели, строительных материалов, телевизора, сотового телефона и т.д.);

- очень низкая процентная ставка согласно рекламного буклета, либо она просто отсутствует (рекламный ход);

- предоставляется без поручительств и дополнительных гарантий (за возвратность кредитных средств Банка, никто кроме Вас не отвечает);

- срок, на который можно воспользоваться средствами Банка, как правило, не превышает 2-х лет;

- цель кредита - на приобретение товара (денег на руки Вы не получаете, а забираете товар в магазине).

Теперь сравним различные виды кредитов с точки зрения экономической эффективности и количества проблем, которые на выходе может получить заемщик.

Определяясь в своем выборе, ответим для себя на вопрос: "Чем выгодно отличается автокредит, от своего основного конкурента - потребительского кредита?"

- отсутствием необходимости искать поручителей - в залог оформляется автомобиль;

- больше срок кредита - можно найти Банк с семилетним предложением по сроку - потребительский кредит со сроком более пяти пять лет можно не искать; - если независимо от требований Банка собираетесь страховать автомобиль (имеется ввиду КАСКО, поскольку ОСАГО обязательный вид страхования), то приобретая автомобиль в автокредит, это можно сделать дешевле - при наличии акций у страховых компаний - партнеров Банка;

- в большинстве случаев по автокредиту меньше разовая комиссия за оформление кредита - но это не всегда является правилом (необходимо сравнивать эффективную процентную ставку, но без учета расходов по страхованию);

- особенно в последнее время, стал вполне очевиден еще один плюс - возможность получения льгот предоставляемых государством, при приобретении автомобиля (выражается это компенсацией части процентной ставки по кредиту - получается весьма существенная экономия на процентах по кредиту).

Чем же проигрывает автокредит, своему основному конкуренту - потребительскому кредиту?

- приобретая автомобиль по автокредиту, Вы обрекаете себя на обязательное ежегодное страхование автомобиля. Проблема в том, что сумма, которую ты сейчас готовы выложить на страхование не так "велика", однако ч/з год, может оказаться неподъемной, поскольку нет в жизни постоянства, в том числе и по уровню заработной платы. И наконец, могут возникнуть непредвиденные расходы (в данном случае Банк это будет волновать меньше всего, для него выполнение условий страхования чрезвычайно важное условие договора, поскольку это обеспечивает сохранность предоставленного в залог автомобиля). Многие не задумываются над тем, что через год вновь страховать, а это расходы 4-7 % от остатка задолженности по кредиту;

 - приобретая автомобиль по автокредиту, в большинстве случаев от Вас потребуют первоначального взноса - соответственно если сбережений на него у Вас не окажется, то потребительсий кредит останется единственной возможностью приобретения автомобиля;

- приобретая автомобиль по автокредиту, в большинстве случав Банк ограничивает Вас автосалонами партнерами Банка (хочется отметить, что в последнее время Банки работают с большим количеством автосалонов, а те что не вошли в число партнеров Банка - должны насторожить и Вас - если Вы решили приобрести автомобиль посредством получения потребительского кредита);

 - в автокредит можно приобрести только новый автомобиль (существуют программы на приобретение подержанных автомобилей, однако это чаще исключение, чем правило);

- паспорт Вашего транспортного средства в течение всего срока действия кредитного договора, будет находиться в Банке. Не могу сказать, что данное обстоятельство может доставить Вам серьезный дискомфорт, однако если паспорт Вам потребуется, то будьте готовы к посещению Банка минимум три раза: написать заявление на выдачу ПТС, забрать ПТС, вернуть ПТС;

- при продаже автомобиля, часть средств, в сумме остатка задолженности по кредиту, придется направить на досрочное гашение, поскольку Банк лишается залога. В данном случае возможен вариант замены залога или предоставления поручительства, но это в том случае, если Банк сочтет это возможным (думаю в большинстве случаев, Вас попросят погасить кредит).

Несмотря на большое разнообразие кредитных продуктов помните, что заем – это всегда огромные риски, большая ответственность, чреватая финансовыми и моральными издержками, намного превышающими выгоду от взятого кредита.

При любой возможности старайтесь избегать кредитных обязательств.

8. Несколько причин, по которым ни в коем случае не стоит брать кредит:

Причина первая: возможность нового финансового кризиса.

Эксперты сходятся во мнении, что наступление нового финансового кризиса неизбежно. При этом если еще летом-2011 специалисты инвестиционных компаний считали, что дефолта Греции, который может стать началом кризиса, не произойдет, страны Еврозоны не допустят такого исхода событий, а основные надежды возлагались на программу реструктуризации долгов, то уже в октябре эксперты не столь оптимистичны в своих прогнозах: дефолт Греции называют неотвратимым и полностью ожидаемым событием. Расходятся только прогнозы относительно того, как грядущий кризис будет протекать и какие принесет последствия. Однако в любом случае, кризис несет в себе неопределенность и повышенные риски для заемщика. К последним относятся и резкое повышение цен, и возможная потеря рабочего места или уменьшение зарплаты работников определенных отраслей, и невозможность снять средства со счета в банке.

 К слову, в период кризиса 2008 года труднее всего пришлось именно тем украинцам, которые имели задолженность перед банком, особенно в инвалюте и по ипотечным кредитам. Многие из них и до сих пор не могут полностью погасить старые долги.

Причина вторая: все еще высокие ставки по кредитам.

Несмотря на то, что средние ставки по большинству видов кредитования, кроме ипотечных кредитов на первичном рынке жилья, постепенно снижаются, на сегодня они все еще гарантируют заемщику значительную переплату по кредиту.

 К примеру, средняя реальная ставка по кредитам на новые иномарки по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» в октябре-2011 составляет от 13,8% до 15,92% годовых при разных сроках. В итоге, по кредиту на авто стоимостью 15 тысяч долларов или 120 тысяч грублей при первоначальном взносе в 30% его стоимости и сроке пять лет заемщик переплатит в среднем более 38 000 рублей.

Покупая же квартиру стоимостью 70 тысяч долларов на вторичном рынке в кредит на десять лет, заемщик при первоначальном взносе в 30% переплатит более 56 тысяч долларов.

Соответственно, если кредита избежать невозможно, то заемщику целесообразно было бы хотя бы отложить займ на несколько месяцев – за это время ставки станут немного ниже, а сам заемщик сможет увеличить сумму своих накоплений на первоначальный взнос, таким образом уменьшая будущую переплату.

Причина третья: растущие ставки по депозитам.

По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» в августе и сентябре 2011 года средние по рынку ставки по депозитам в рублях от российских банков выросли на 0,1-0,5 процентного пункта в августе и 0,3-0,6 процентного пункта в сентябре. Для желающих открыть депозит это стало хорошей новостью, однако для потенциальных заемщиков все обстоит иначе. Ведь повышение депозитных ставок означает увеличение стоимости ресурсов, привлекаемых банками.

 А значит, увеличатся размеры плавающих ставок, предлагаемых по кредитам многими банками, особенно по кредитам на большие сроки. Ведь чаще всего базой плавающей ставки выступает ставка по депозитам либо самого кредитующего банка, либо средняя по рынку ставка по вкладам на определенный срок. А значит, повышение депозитных ставок может привести к постепенному удорожанию кредита для заемщика в период действия кредитного договора.

 Конечно, неизвестно, в течение какого времени сохранится тенденция повышения депозитных ставок. Возможно, она окажется краткосрочной и не приведет к существенному подорожанию кредитов. Однако пока такая тенденция существует, с оформлением кредита лучше не торопиться.

 С другой стороны, временное повышение депозитных ставок потенциальный заемщик может использовать с выгодой для себя. А именно – для накопления первоначального взноса по кредиту. Если у вас уже есть определенная сумма для начального взноса по кредиту, то, разместив ее на депозите с выросшей ставкой, вы сможете уменьшить сумму будущего кредита, а значит, и переплату по нему.

Причина четвертая: непредсказуемость экономической ситуации.

Помимо нестабильности в мировой экономике, на финансовое состояние российского заемщика влияние оказывает и экономическая ситуация внутри страны. А она на сегодня и без кризиса остается весьма неопределенной и трудно прогнозируемой. К примеру, никто не может более-менее четко определить будущее курса рубля. А для заемщика, обремененного крупным долгосрочным кредитом, одинаково опасными могут быть как девальвация, так и ревальвация рубля. Первая грозит повышением уровня цен и стоимости жизни, в результате чего заемщику сложнее будет погашать кредит. Во втором же случае заемщик, хранящий сбережения в иностранной валюте, может потерять за счет изменения курса значительную часть своего резерва, и в случае возникновения финансовых трудностей погашать кредит для него будет затруднительно.

Помимо того, против заемщика играет повышение цен на продукты, стоимости коммунальных услуг, бензина и тому подобного, уровень роста которых также с трудом поддается прогнозу. Конечно, эти показатели в нашей стране всегда были весьма трудно предсказуемы, однако учитывая прогнозы относительно нового финансового кризиса (см. причину первую), осенью-2011 строить прогнозы особо сложно. Одно можно сказать наверняка – снижения цен точно не будет.

А кроме этого, не стоит забывать также и то, что потребление в кредит стало едва ли не основной причиной кризиса 2008-го года. А потому, оформляя кредит осенью-зимой 2011-12, вы, возможно, сделаете свой вклад в приближение очередного кризиса.

Всегда помните – кредит это очень опасная игрушка!!!! Подумайте, стоит ли его брать?

Но если Вы его взяли или нет возможности не брать, тогда для Вас следующий раздел нашего пособия.