Государственная политика и рынок кредитования в России: двойные стандарты и способы их преодоления
- Категория: Статьи
- Дата публикации: 07.12.2012 14:50
Несмотря на то, что рыночная экономика не подразумевает прямое воздействие на финансовые рынки, кризисные явления последних лет заставили органы государственной власти включать рычаги «прямого управления» экономикой. В России наиболее заметно этот процесс коснулся сферы автомобильной промышленности и банковских услуг. В настоящей статье мы подробно рассмотрим особенности государственной политики в области поддержки банков и кредитных организаций.
Еще будучи премьер-министром, Владимир Владимирович Путин в своих отчетах перед законодательным собранием ни раз упоминал о важности финансовой поддержки государством банковской сферы, как основы стабильности экономики. В период кризиса 2008 года государство инвестировало в банки и выдало из беспроцентных займов на триллионы рублей, пытаясь тем самым не допустить их банкротства и обеспечить стабильный уровень кредитования. Эти меры поддержки действительно обеспечили стабильность банковской системы и предотвратили массовое разорение мелких и средних банков, но на наш взгляд подобная политика несет в себе отпечаток явных двойных стандартов по отношению к участникам рынка финансовых услуг. Помимо тех, кто предоставляет кредиты, то есть банков, рынок представлен еще и потребителями данной услуги – юридическими и физическими лицами, которые кредиты берут и несут по ним обязательства.
В период кризиса потребители кредитов пострадали не меньше, а может быть и больше, организаций банковской сферы, это касается как юридических лиц, так и обычных граждан. При этом рост неплатежей в кризисные годы создал проблему, последствия которой становятся все заметнее в последнее время. Эта проблема - «снежный ком» растущей просроченной задолженности, возникшей в период неплатежей из-за начинающегося коллапса экономики в 2008 году. Данная проблема коснулась экономически и социально активной части населения, занятой в строительной сфере, торговле, других видах бизнеса. И, к сожалению, многие наши сограждане оказались брошенными на произвол судьбы и оставленным без поддержки государства в тяжелый для них период. Вынужденная оплачивать многократно возросшие из-за штрафов пени и процентов на пени кредиты экономически активная часть населения, столкнулась с непосильным бременем финансовой нагрузки, в то время как банки, получив заемные государственные средства не только не искали путей облегчения кредитной нагрузки на потребителя, но и не торопились перекредитовывать экономику, что бы дать ей шанс «перезапуститься».
Эта проблема намного глубже, чем кажется на первый взгляд и, несмотря на ощущение кажущейся стабильности, в экономике сегодня может серьезно дестабилизировать ее завтра.
Мы ни в коем случае не критикуем протекционисткую политику государства по отношению к банковской системе, но считаем необходимым обратить внимание гражданского общества и органов власти на явный «перекос» в мерах поддержки финансового рынка, который грозит банкротством целых групп населения и новым витком экономического кризиса.
Решение этой проблемы кажется, вполне очевидным и заключается в сбалансированной государственной поддержке всех участников финансового рынка - как банков, так и потребителей банковских услуг. В настоящий момент последние за исключением вкладчиков, чьи вложения до 700 тысяч рублей, застрахованны государством, от государства поддержки не получали и не получают. Между тем, в России уже разработаны механизмы, которые могут быть с легкостью перенесены и на сферу кредитования. Это целевая поддержка социальнозначимых для государства категорий населения – многодетных и молодых семей, ветеранов локальных конфликтов, специалистов трудящихся на селе и т.д. Большой процент людей относящихся к этим категориям населения сегодня испытывает значительное, а иногда непосильное давление, со стороны взятых обязательств по кредитам. Более того, попадая из-за неплатежей в «черные списки» БКИ (базы кредитных историй), эти люди лишаются в дальнейшем возможности получения кредитов, и соответственно останавливаются в социально-экономическом развитии. Мы глубоко убеждены, что необходимо на самом высоком государственном и общественном уровне рассмотреть 3 вопроса, разрешение которых может дать новый толчок устойчивому социальному и экономическому развитию страны:
1. Определение социальнозначимых категорий населения, в отношении которых должна осуществляться государственная поддержка в случае невыполнения кредитных обязательств по объективным причинам: потеря работы, болезнь, и т.д. Определение форм и методов этой поддержки её государственного регулирования.
2. Рассмотрение возможности амнистирования кредитных обязательств, взятых в период экономического кризиса и «обнуление» негативной кредитной истории БКИ для данных социальнозначимых групп.
3. Определение социально и государственно приемлемых сфер деятельности (работа на селе, на производствах, создание собственного бизнеса) для граждан занятых в которых будет осуществляться политика частичного или полного выполнения их кредитных обязательств из государственных средств. Надо отметить, что последняя форма поддержки уже частично реализуется в Тюменской области, но направлена на юридические лица и представляет собой погашения процентов по взятым кредитам для юридических лиц участвующий в программах Департамента Инвестиционной политики. Было бы целесообразно расширить опыт применения данной программы и на физические лица.
Хочется выразить надежду на скорейшее решение поставленных вопросов и максимально внимательное к ним отношение со стороны профильных органов государственной власти, потому что только сбалансированный подход государственной поддержки рынка финансовых услуг сможет стабилизировать экономику в будущем и предотвратить риски в ее развитии.
Автор Иран Ефремов.