Новости Тюмень Vesti72.ru

Кредитная петля и «Кредитная амнистия»

С получением кредита и трудностями, возникающими в период выплат по нему, столкнулся уже практически каждый россиянин. Но эта проблема по-прежнему остается за скобками общественного мнениями и диалога политических сил. Трудности, с которыми сталкиваются люди, взявшие в докризисный период кредит и не способные его оплачивать в изменившихся экономических условиях, в основном находят отражение лишь в криминальной хронике и подвергаются едва ли не общественному осуждению. Такая позиция напоминает «позицию страуса». Пора прекратить закрывать глаза на ситуацию и осознать: «кредитная петля» накинута сегодня на большую часть экономически активного населения России, и петля эта сжимается.

По официальным данным, почти каждый десятый заемщик России сегодня имеет просрочку по выплатам задолженности банку. Это миллионы людей. Ситуация не улучшается, несмотря на то, что банки конфискуют имущество граждан на миллиардные суммы и списывают «плохие кредиты» после принятия по ним судебных решений. Значительный процент таких дел заканчивается уголовным наказанием для неплатежеспособного заемщика. Реальный размер проблемы гораздо больше, чем утверждает официальная статистика.

В ответ многие могут возразить - человек сам принимает решение о получении кредита и, в соответствии с законодательством Российской Федерации, должен нести ответственность. Но беспристрастный анализ позволяет утверждать, что в России заемщик дискриминирован по отношению к банку в силу целого ряда обстоятельств.

Ни для кого не секрет, что уровень благосостояния граждан России до сих пор значительно ниже, чем в развитых странах мира. Это утверждение верно и для уровня доходов населения. Между тем, проценты по потребительским и ипотечным кредитам в России в течение последних 10-15 лет активного развития рынка кредитования превышали аналогические проценты западных кредитных организаций иногда в десятки раз. У заемщиков, нуждавшихся в средствах, не было выбора и возможности воспользоваться более низким процентом банковского кредитования, так как все банки, придерживаясь своеобразного ценового сговора, предоставляли сопоставимые по величине процентные ставки по кредитам. Аргументы, которые часто используют представители кредитных организации по поводу более высокого уровня рисков кредитования в России, не выдерживает критики. По официальным данным российский рынок для зарубежных банков, вкладывающих капитал в российские кредитные организации, является одним из самых доходных. Кроме того, международный экономический кризис, возникший именно из-за недооценки рисков ипотечного жилищного кредитования, начался не в России, а в США, где ставки по кредитным продуктам остаются, даже в условиях кризиса на уровне 5-6% годовых. Таким образом, высокие банковские проценты, прежде всего, приводят к сверхприбылям кредитных организаций. К сожалению, банк как структура, ориентированная на получение прибыли, не может и не хочет адекватно оценить критические последствия получения в краткосрочном временном периоде сверхприбыли. Рост «плохих» долгов в долгосрочной перспективе – это угроза существования самой банковской системы в том виде, в каком она представлена сейчас.

Но и это еще не все. Банковская система получает многомиллиардную поддержку бюджетными ресурсами, в то время как заемщики остаются один на один со своими проблемами – безработицей, оплатой ЖКХ, ростом цен на продукты повседневного спроса. Многие могут возразить, что государством предпринимаются меры по поддержке должников, попавших в затруднительную ситуацию. Принят закон о банкротстве физических лиц, создано агентство по реструктуризации задолженности, отменены банковские комиссии. Но те люди, которые уже столкнулись на практике (а их сотни тысяч) со всеми этими инструментами, подтвердят, что в большей степени эти меры носят декларативный характер. Так, банкротство физического лица наступает только после того, как оно лишается практически всего имущества и ставится на грань выживания, что естественно влияет на его покупательную способность, экономические возможности и уменьшает пользу, которую гражданин может принести государству как работник и потребитель.

Отмена комиссий и переплаты за просрочку, о которой много говорили в СМИ, на деле обернулось для должников убыстрением процесса передачи банками дел в суд и все той же конфискацией имущества и уголовным преследованием. Приставы, уполномоченные конфисковать описанное имущество должников, зачастую преднамеренно занижают цену вещей в несколько раз. Оправданием им служит желание как можно скорее реализовать конфискованные предметы быта, однако и в этом процессе явно содержится коррупционная составляющая.

Те же негативные последствия для заемщика имеет реструктуризация задолженности, которая многими российскими банками не правомерно называется кредитной амнистией. После реструктуризации должник все равно платит еще больше, пусть и с некоторой рассрочкой. А каковы приемы психологического давления на людей со стороны коллекторских фирм по выбиванию долгов? Звонки среди ночи, угрозы, преследования, - все это недопустимые  в цивилизованном обществе формы работы и отношения к людям, иными словами – форменное издевательство.  И все это на фоне продолжающейся рекламной кампании, побуждающей людей брать кредиты, представляющие этот процесс легким и безболезненным.

До тех пор, пока эта проблема касалась лишь небольшого процента населения, она могла быть интересна в рамках отдельных судебных дел и отдельных надломленных судеб. Но в России, уже сегодня, десятки миллионов столкнулись с общей бедой. Следует отметить, что Тюменская область занимает второе место после столицы РФ – города Москвы по объемам кредитования. Создается впечатление, что люди недооценивают возможные социальные и экономические последствия этой проблемы. Достаточно вспомнить, что значительная часть социальных катаклизмов происходила в обществе именно тогда, когда экономически активное здоровое население в короткие сроки теряло нажитое, резко падал уровень жизни. Очевидно, что все мы, как граждане и люди с активной жизненной позицией, должны сделать все, чтобы избежать таких последствий недальновидности банков и государственного неучастия.

Банки продолжают получать сверхприбыли, подкрепленные дополнительной государственной финансовой поддержкой, а граждане страны миллионами беднеют, лишаются имущества, получают уголовные наказания. Если учесть, что основной капитал российских кредитных организаций составляют вложения иностранных банков, то становится очевидным, кто получает прибыль на ухудшении экономического положения сотен тысяч российских семей – представители крупного транснационального капитала. Российская власть, в условиях кризиса и посткризисных явлений, должна, прежде всего, поддерживать интересы граждан своей страны, а не транснациональных финансовых институтов. Государство, политические и общественные силы могут и должны обеспечить определенные гарантии как банкам (что, ни в коем случае, не оспаривается в данной статье), так и гражданам – должникам, чтобы избежать дискриминации и защитить их конституционные права и свободы.

Ожидать от банковских структур добровольного отказа от получения сверхприбылей и смягчения мер воздействия на должников оснований нет, так как, как любая коммерческая организация - банк стремится получить прибыль. В результате кредитная удавка все плотнее стягивается на шее народа. Уменьшается платежеспособность – падет спрос, соответственно происходит спад производства и коллапс сферы услуг, которая вызовет новый виток сокращения доходов, что еще более осложнит положение должников.

Жертвы кредитов, люди, пострадавшие от алчной политики банков, решили даже создать свою партию, чтобы общим строем противостоять беззаконию «в законе». Хочется верить, что в XXI веке людям достаточно коллективно выразить свои интересы и сформулировать законные требования к органам власти, и власть поймет и защитит людей, а не банковские структуры.

А вы в это верите?

  Алексей ГОРЧАКОВ

Михаил МЕЛЬЦЕР