Новости Тюмень Vesti72.ru

Кредитование в России: рыночный инструмент или психологическая манипуляция?

Возможно, название настоящей статьи может показаться достаточно полемичным, но выбрано оно не случайно. В сознании большинства людей прочно укоренен стереотип отношения к кредитованию и к кредитным продуктам, как к вполне адекватному инструменту цивилизованной жизни и средству повышения ее комфортности и качества. Предложения денег сыплются на нас отовсюду: с экранов телевизоров и в сети интернет, смотрят со страниц газет и баннеров городской рекламы. Мы настолько тотально подвергаемся воздействию со стороны великого множества кредитных организаций, что перестаем рационально и осознано воспринимать кредит как дорогое и очень сомнительное удовольствие.

Именно распространенность кредитования в современной России и те социальные проблемы, которое оно породило не только в нашей стране, но и во всем мире (вспомним, что первая волна мирового кризиса 2008 года была вызвана ипотечным кризисом в США, а вторая волна о которой так много говорят сегодня, провоцируется долговым банкротством уже целых стран) диктует необходимость постановки вопроса именно таким образом. Нам продолжают внушать, что кредит это простой и доступный способ решения всех проблем не только материальных, но и эмоциональных и хотя, новостные колонки говорят о противоположном, тысячи людей каждый день заключают кредитные договора и вступают в очень опасную игру, результат которой непредсказуем.

Вспомним, что подразумевается в психологии под термином «манипуляция». Ее основным идентифицирующим признакам является – скрытость воздействия, использование интересов объекта и его целей для прикрытия собственных интересов и в конечном итоге реализация целей манипулятора, а не манипулируемого и всегда во вред последнему. Если мы эту модель экстраполируем на схему кредитования, то сходство будет почти стопроцентным.

Действительно, банк прикрываясь стремлением удовлетворить интересы и цели клиента (часто сиюминутные и навязанные) заставляет человека вступить в правоотношения, которые в последующем лишь ухудшают благосостояние последнего и ведут к выгоде банка, но никак не заемщика.  

Сегодня мы можем говорить о том, что сотни тысяч или даже миллионы россиян оказались в плену у изощ0енной манипулятивной схемы став жертвами спланированной компании обмана и инсинуации.

Каким образом банки достигают своих целей? Способов очень много, но на наиболее распространенных из них можно остановится подробнее. Все они являются классическими манипулятивными приемами, которые описаны во многих источниках по данной тематике.

1. Социальное доказательство – в своей рекламе банки показывают представителей различных категорий населения, которые обретают счастье взяв кредит. Это может быть и пенсионерка и продавщица и учитель и отец семейства. Рекламных вариантов великое множество – но все они направлены на то, что бы человек подвергшийся воздействию увидел в субъекте рекламы себя, ассоциировал персонажа с собой и восприняв связку «кредит = счастье и удовольствие» попал в ловушку.
2. Социальное одобрение – рекламные материалы банковских структур показывают кредит не как инструмент решения реальных проблем, причем инструмент достаточно рисковый, а как способ достижения уважения, зависти даже почитания других людей. Счастливое лицо обладателя кредита и зависть окружающих будят в людях всегда дремлющее в них тщеславие, то есть игра идет на самых низменных сторонах человеческой души
3. В связке с этим приемом очень часто в банковской рекламе используется, так называемое «якорение», то есть психологическая привязка полученного кредита к общепринятым целям и ценностям, желаниям характерным для большинства людей – машине, квартире, отпуску, новой шубе и т.д. Людей заставляют думать не о финансовых последствиях взятия кредита для их бюджета, а об удовольствии от обладания той или иной вещью или ощущением. Нет необходимости говорить, что когда человек видит исполнение своей мечты рядом, он перестает в полной мере рационально принимать решения.
4. «Банк с человеческим лицом» - очень много внимания банки уделяют созданию имиджа социально ориентированных «понимающих» организаций. Для этого они стремятся представить себя в виде тех или иных персонажей, положительно воспринимаемых потенциальными клиентами (вспомним рекламу кредитной группы «Пойдем», где подчеркивалось что решения по кредиту принимаются не банком, а отдельным человеком, что разумеется не соответствовало действительности или рекламу банка «Траст», в которой Брюс Виллис утверждает – «Если мне нужны деньги – я просто беру их»). Взяв кредит человек зачастую не до конца осознает, что он вступает в правоотношения не с другим «понимающим» человеком, а с кредитной организацией, у которой интересы заключаются исключительно в извлечении прибыли.
5. Правовые уловки – это, пожалуй, самый распространенный и более всего вынесенный в пространство общественного дискурса прием банковских организаций. Скрытые комиссии и мелкий шрифт, обязательная страховка кредита и первоначальные взносы – таких приемов великое множество. Но нужно отметить, что не они являются самыми вопиющими нарушениями прав человека, хотя и по данным фактам есть успешные прецеденты выигранных судебных тяжб и даже решение Верховного суда РФ об отмене скрытых банковских комиссий. Ведь в банк человек уже приходит подготовленным за счет иных гораздо более незаметных манипулятивных приемов с уже сформированным решением взять кредит. Именно поэтому никакие правовые уловки, хоть уже многим и известные, не могут остановить того, кто чувствует свою мечту практически в руках.

К сожалению, не только в привлечении клиентов банки и другие кредитные организации используют нечистоплотные, а иногда и вовсе «грязные» приемы психологического воздействия. Самый сильный психологический прессинг обрушивается на заемщика в том случае, когда в силу каких-либо причин он не может погасить взятые на себя кредитные обязательства. Кредитующие структуры прекрасно понимают, что законодательство Российской Федерации, прежде всего, рассчитано на защиту заемщика и его наказание возможно только в случае доказательства умысла в неуплате по кредиту.

Между тем волны мирового кризиса сделали недобросовестными заемщиками миллионы людей, которые свои обязательства нарушать не собирались. Именно поэтому, забывая о том, что выдав кредит банк несет риски по его погашению совместно с заемщиком, кредитные структуры применяют крайне опасные для эмоционально-психологического здоровья людей методы и средства.

Анализ деятельности служб безопасности банков  и коллекторских агентств позволяет выделить наиболее часто применяемые методы:

1. Цейтнот – сверхвысокие пени за просрочку не позволяют должнику в полной мере воспользоваться своими правами и адекватно оценить сложившуюся ситуацию. Можно привести реальный случай, когда гражданин, взяв в банке кредит на покупку холодильника в размере 14 000 рублей  и выплатив 8000 рублей после полугода просрочки получил счет на 68 000 руб, а затем, когда его долг был продан банком коллекторскому агентству счет вырос до более чем 200 000 рублей! Разумеется, страх потерять все имущество и сбережения заставляет людей идти на крайние, порой отчаянные меры в частности брать новые кредиты для того, чтобы погасить прежние. Очевидно, что ничего кроме материального коллапса для заемщика такая практика принести не может, но банки игнорируют этот факт и продолжают ставить заемщика в жесткие временные рамки.
2. «Государственное» прикрытие. Зная страх большинства россиян перед государственной карательной машиной, который остался у многих еще с советских времен коллекторские агентства и службы безопасности банков прикрываются наименованиями государственных силовых ведомств. Так появляются коллекторские агентства под названием «Пристав», Департаменты взыскания задолженности и т.д. Государством же – судом и тюрьмой банки пугают заемщиков в своих письмах напоминаниях и претензиях. И все это несмотря на то, что в действительности ни один банк не спешит подавать на своего должника в суд, понимая, что выигрыш в его пользу далеко не бесспорен. Пользуясь правовой безграмотностью банки «подписывают» правовую и силовую машину государственных карательных органов для защиты своих интересов, что грубо нарушает права граждан.
3. Запугивание и давление на родственников и близких. Несмотря на то, что сбор и использование личных данных граждан Российской Федерации запрещены законом и за это следует уголовное наказание банки очень широко используют этот метод. Пользуясь страхом человека быть опозоренным в глазах друзей и близких, нежеланием причинить боль родным, банки оказывая давление на важных для заемщика людей – его семью, используют их как рычаг для формирования максимального дискомфорта у должника. Помимо абсолютной незаконности таких действий нельзя не учитывать и крайний психологический и социальный вред, который они приносят. Среди самых очевидных последствий – распад социальных и родственных отношений, рост конфликтности в обществе, его маргинализация.

Что же происходит в психоэмоциональной структуре личности, когда от эйфории обладания мечтой человек резко переходит в состояние стресса и безысходности? В ней происходят серьезные и часто необратимые изменения. Человек перестает рационально воспринимать проблему и теряет способности к ее адекватному решению. У него формируется чувство вины перед собой и близкими, неуверенность, которая в конечном итоге перерастает в депрессию и невроз.

Очевидно, что в таком состоянии человек не только неспособен решить проблему своих неплатежей, но и в принципе становится социально-апатичным, может быть потерян как полноценная единица общества. А что происходит, если невроз и депрессия формируется не у одной личности, а у миллионов людей? Когда чувство вины становится характерологической особенностью значительной части общества? Не стоит глубоко заглядывать в историю, что бы вспомнить, что именно такие настроения приводили к власти авторитарных личностей, диктаторов, обещавших людям, верившим в них, освобождение от чувства собственной неполноценности.

Неужели локальные коммерческие интересы отдельных структур и организаций являются достаточным поводом для провоцирования в обществе ситуации нестабильности и повышения социальных рисков? Ведь манипуляция как метод воздействия никогда еще не приносила обществу оздоровления, а наоборот приводила к кризисам.

Думается, что общество и государство должны обратить внимание на манипулятивную игру, которая грозит уже не только отдельными личными трагедиями, но трагедией макромасштаба. Активную и рациональную позицию должны занять и сами граждане. Только рациональность и понимание кредита как рискового и очень дорого финансового инструмента, а так же знание своих прав, готовность иметь дело с судами и другими государственными органами поможет человеку не идти на поводу у навязчивой рекламы, а самому принимать решение не став жертвой пряника и кнута со стороны кредиторов.

Кроме того, представляется целесообразным выступить с инициативой по законодательному ограничению рекламы банковских продуктов, приравняв их по опасности для психического и социального здоровья общества если не к наркотическим веществам, то к алкоголю и табачным изделиям.

Человек еще на стадии презентации рекламного продукта должен быть как минимум в равной мере проинформирован не только о возможностях кредита для воплощения его жизненных целей, но о последствиях принятия им на себя финансовых обязательств, рисках которые он, так или иначе, понесет.

Так же законодательно необходимо ограничить банки и коллекторские агентства в методах психологического давления по отношению к неплательщикам – ввести особые меры контроля над предпринимаемыми ими действиями.

Разумеется, только данными мерами проблему решить нельзя, но хочется надеяться, что адекватное восприятие кредитного механизма, не демонизация, но и не обоготворение этого рыночного продукта смогут спасти многих от личных трагедий, а общество от нестабильности.

Мельцер Михаил Михайлович, политолог, директор ООО «Агентство политического и бизнес консалтинга», член Совета общественной организации защиты заемщиков «Кредитная амнистия»

В 2005 году окончил Факультет истории и политических наук Тюменского государственного университета, являлся учредителем НКО «Гражданский университет», работал помощником депутата Тюменской областной Думы, активно занимается политикой, занимал руководящие должности в региональном отделении Российской партии Жизни и в последующем в региональном отделении политической партии «Справедливая Россия».